Дифференцируемый кредит что
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дифференцируемый кредит что». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.
Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.
Содержание:
Как рассчитать дифференцированный платёж по кредиту?
Их размер оговаривается заранее. Ознакомиться со схемой можно, изучив кредитный договор. Обычно в этих документах помещается развернутый график платежей. Клиент обязан следовать ему. Просрочки могут привести к начислению штрафных санкций.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту.
Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.
Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:
- Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
- Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту
Ну автор и мозг…б. Он сам-то считал месячный аннуитентный платеж по приведенной им формуле? Слабо было указать, что ПС в приведенном примере не просто процентная ставка по кредиту, а — процентная ставка по кредиту ЗА МЕСЯЦ?
Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.
Итак, прежде всего общую сумму долга нужно разделить на равные части в зависимости от периода, на который выдан кредит. Соответственно, если заем клиенту предоставлен на три года, общую сумму нужно разделить на тридцать шесть. Это количество месяцев, в течение которых регулярно придется вносить платежи, чтобы выплатить долг банку.
В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?
Следствием этого являются значительные переплаты по кредиту. Более того, в случае, если гражданин в определенный период времени не сможет платить, окажется, что он почти не погасил тело займа (особенно на ранних стадиях кредитования).
Это означает, что в самом начале выплат клиенту придется нести большую финансовую нагрузку, которая постепенно будет сокращаться. Соответственно, выплаты с каждым месяцем будут уменьшаться, нанося меньший удар по бюджету заемщика.
Вот почему заемщику, выбирающему этот способ погашения задолженности, нужно детально рассчитать собственный бюджет, заложив определенный запас средств. Если этого не сделать, большие платежи по кредиту могут показаться непосильными.
В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.
Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения.
Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.
Дифференцированный платеж по кредиту – это такой способ погашения займа, при котором основную часть долга заемщик вносит равными частями на протяжении всего периода действия кредита. При этом проценты начисляются лишь на остаток долга, поэтому при подобном способе платежей можно наблюдать ежемесячное сокращение выплат.
Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.
Дифференцированный платеж по кредиту – это такой способ погашения займа, при котором основную часть долга заемщик вносит равными частями на протяжении всего периода действия кредита. При этом проценты начисляются лишь на остаток долга, поэтому при подобном способе платежей можно наблюдать ежемесячное сокращение выплат.
Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент.
Как и в случае с аннуитетными платежами, для расчетов придется использовать две формулы. В первую очередь следует выяснить, какая часть денег будет уходить на погашение тела займа.
Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.
Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.
В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.
Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.
Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами.
К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.
Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.
При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты.
Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую систему платежей называют кредитом для обеспеченных людей.
Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету.
Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.
Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.
Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:
- Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
- Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
- Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.
Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок.
Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности.
А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.
Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту.
Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.