23.11.2019

Особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Пени и штрафы за несвоевременное погашение ипотеки начисляются с первого дня задержки выплат. Подробные условия начисления неустойки прописаны в кредитном договоре.

Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв.

Требования к кредиту:

это должен быть как минимум целевой кредит
должна начаться просрочка по нему от 30 дней и до 120 дней, не больше
требований к срокам заключения кредитного договора с 2018 года больше никаких нет

Содержание:

Социальные программы поддержки

Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента.

С заявления снимается копия, которая заверяется подписью специалиста в банке. Клиент обязан сохранять ее весь срок действия ипотеки. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего приходит ответ. Клиенту может прийти отказ из-за недостоверности предоставленных сведений или неполного пакета документов.

Главным условием стоит отметить срок заключения договора (более одного года назад). Кроме того у клиента должна быть положительная кредитная история. Ранее на субсидию могли рассчитывать только клиенты, у которых уже имеется просрочка. Теперь же за помощью можно обратиться заранее, как только возникли финансовые трудности.
К сожалению, дважды воспользоваться реструктуризацией нельзя, поэтому те, кто принял участие в программе раньше на менее выгодных условиях, должны лишь смириться с этим.

Реструктуризация – это исключительно инициатива заёмщика, и она никак не влияет на его кредитную историю.

Хорошей новостью последних дней стало то, что была продлена программа реструктуризации ипотеки в 2017 году с помощью государства. Более того — тем, кто не успел воспользоваться реструктуризацией раньше, в некотором смысле повезло — условия стали более привлекательными и выгодными.

Отсрочка выплаты долга (кредитные каникулы) предоставляется на срок до 1,5 лет, а годовая процентная ставка может быть уменьшена до 11,5%. Иностранная валюта конвертируется в рубли по курсу Центрального Банка или даже по пониженному. Кроме того, все затраты на оформление реструктуризации государство снимает с заёмщика и покрывает самостоятельно.

На получение господдержки могут претендовать:

Родители детей, не достигших 18-летнего возраста.
Опекуны детей, не достигших 18-летнего возраста.
Инвалиды.
Родители и опекуны детей-инвалидов.
Ветераны боевых действий.

Реструктуризация ипотеки 2019: с помощью государства

Для основного количества российских семей, взятие ипотеки является единственной возможностью приобретения жилой площади. Хотя все знают, что погашать ипотечный долг придется на протяжении многих лет.

Граждане, которые официально являются опекуном одному или нескольким детям до 18 лет или детям-инвалидам.

Вне зависимости от того, при чьей поддержке будет проводиться реструктуризация, главное условие для проведения данной процедуры – снижение доходов заемщика. Оно может быть обусловлено:

Потерей работы;
Увеличением состава семьи;
Смерти созаемщика/заемщика;
Болезнью должника.

Если в процессе рассмотрения заявления и документации у сотрудников банка возникнут дополнительные вопросы или спорные моменты, то они могут попросить заёмщика предоставить дополнительные бумаги.

На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.

Однако счастливчикам, которые смогут оформить реструктуризацию за счет бюджета, важно понимать: государство готово дать им лишь небольшую временную передышку. Полного избавления от ипотечного ярма ждать не приходится — размер субсидии ограничен 200 тысячами рублей.

На данный момент доступны следующие программы помощи заемщикам по ипотеке:

Содействие должникам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
Жилищное кредитование молодых семей (погашение части процентов по кредиту за счет государства);
Военная ипотека;
Снижение процентной ставки по кредиту до 6% заемщикам, в семьях которых родился 2 ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711);
Реструктуризация по банковским условиям.

Самым долгосрочным займом в настоящее время является ипотека. Реструктуризация данного кредита подразумевает под собой изменение условий договора с целью помощи заемщику в его погашении.

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Снижение ежемесячного дохода может стать причиной для участия в этой государственной программе. В этом случае сравнивается доход в настоящий момент и тремя месяцами ранее. Для получения субсидии общий доход должен уменьшиться более чем на 30%. Уважительная причина невозможности оплаты ипотеки должна быть подтверждена определенными документами: трудовую книжку, больничный лист и другие.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Создавшуюся ситуацию стало возможно разрешить благодаря новой программе помощи гражданам при поддержке банков. В 2019 году для реструктуризации ипотеки нужно выполнить некоторые условия, что даст право нуждающемуся клиенту получить льготу, общий размер которой не должен превышать 30% суммы, которую осталось выплачивать, но не более 1,5 млн рублей.

Если спустя несколько лет после покупки квартиры с помощью ипотечного кредитования гражданин столкнулся с финансовыми трудностями, которые не позволяют ему выплачивать ежемесячные платежи — в этой ситуации стоит попросить банк о реструктуризации долга.

Как вернуть 20% за ипотеку в сбербанке или втб

Законопроект, допускающий возможность реструктуризации ипотечного долга, учитывает сложную ситуацию в стране. В связи с этим его положения направлены, прежде всего, на социально-экономическую поддержку наименее защищенных категорий населения. Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг. Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности.

Но даже если должник попадает под одну из указанных групп, это не даёт 100% гарантии того, что банк одобрит запрос на реструктуризацию. Главное условие – своевременное внесение всех предыдущих платежей и дата оформления ипотеки более 12 месяцев назад к моменту составления заявления с просьбой об изменении условий договора.

Зато за господдержкой смогут обратиться малообеспеченные граждане, чей доход за последний год уменьшился более чем на 30%. По условиям программы, после оплаты взноса за жильё у россиянина должно оставаться не более 1,5 прожиточных минимума на члена семьи (в среднем 12 тысяч рублей).

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

При этом имеет значение субъект федерации: квадратный метр жилья не должен превышать средние расценки по региону более чем на 60%.

Если у клиента хорошая кредитная история, не было просрочек по платежам, то кредитор, скорее всего, пойдёт ему навстречу.

Для того, чтобы попасть под действие программы, людям, которые относятся к указанным категориям, необходимо предоставить документы, что их средние доходы снизились в сравнении с тем временем, когда они брали кредит, как минимум на 30 процентов. Ежемесячные платежи по ипотеке должны также вырасти на те же тридцать и более процентных пунктов.

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

В итоге это позволит примерно вдвое снизить ежемесячные платежи на ближайший год и сделать ипотеку подъемной для заемщика.

Если такие трудности возникают или хотя бы намечаются, заёмщик должен проанализировать ситуацию и понять, можно ли решить проблему самостоятельно. Если ответ отрицательный, то ему необходимо незамедлительно обратиться в банк и известить о возникшей проблеме.

Как ни странно, этот способ является относительно ненадежным. Проблема в том, что многие банки:

Неохотно соглашаются как на пересмотр условий займа, так и на рефинансирование.
Ограничивает круг лиц, которым доступна реструктуризация долга, клиентами определенных банков.
Предпочитают сотрудничать с теми, у кого нет просрочек по кредиту и есть возможность предоставить доказательства того, что причины просрочки уважительны.
Отдают предпочтение заемщикам, способным выплачивать долг постоянно меньшими суммами либо ожидается гарантированное улучшение финансового состояния.

Более того, в результате незапланированных событий (снижение дохода, рост расходов, расторжение брака и т.п.) у некоторых заёмщиков возникают трудности, связанные с исполнением обязательств перед банком.

Если же такая попытка окажется неудачной, то заёмщик может попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки. Подобные программы предлагаются многими кредитными учреждениями.

Учитывая, что данный вопрос носит социальный характер, правительство РФ приняло постановление от 20.04.2015 №373, утверждающее программу государственной поддержки заёмщиков, оказавшихся в сложной ситуации.

Конечно, такие действия не избавляют заемщика от кредитного долга полностью, но ипотека становится более доступной. Наличие просроченного долга и ранее проведенной реструктуризации не ограничивает доступ к получению помощи по госпрограмме.

Например, он остался без работы. В банк он должен принести копию трудовой книжки, в которой сделана запись об увольнении.

Особенности реструктуризации ипотеки в сбербанке

Следует учитывать: могут использоваться не все перечисленные инструменты реструктуризации. Их количество каждая кредитная организация определяет самостоятельно.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик. Решение остается исключительно за Сбербанком. Требования к клиентам Сделать реструктуризацию ипотеки и таким образом получить помощь от государства можно, но документально придется подтвердить свое сложное финансовое положение, дабы получить одобрение со стороны банка.