Продажа долгов коллекторам банками
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа долгов коллекторам банками». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Однако, согласно закону, банк или любой другой кредитор обязан в течение 30 дней письменно уведомить должника о просрочке и передаче договора третьему лицу для последующего взыскания.
Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.
Содержание:
Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности
Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
Реструктуризация. Если коллекторы не хотят предоставить такую услугу – можно обратиться в суд с целью получения судебной реструктуризации, осуществляемой через инициацию процедуры банкротства физических лиц. Способ работает только в отношении тех должников, у которых есть стабильный средний или высокий доход.
Также рекомендуется записывать или другими способами фиксировать разговоры с коллекторами, желательно их об этом уведомлять. Зная об этом, они заметно уменьшат уровень своей агрессии, а также вряд ли рискнут применять в отношении вас любые сомнительные действия.
Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.
Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?
Цена переуступки долга или агентское вознаграждение зависят от степени вероятности взыскания того или иного кредита. Чем она ниже, тем дороже берет коллекторское агентство за свое посредничество.
Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.
При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных неустоек и других подводных камней.
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?
Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.
Причины передачи долга коллекторам. Срок продажи просроченной задолженности банком – когда банк решает уступить ее коллекторам.
Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.
Не только банк может передавать долги клиентов коллекторам – и микрофинансовые организации стараются избавиться от безнадежных обязательств. Они зачастую выбирают те агентства, которые обещают им больший процент от просроченного кредитного портфеля, а раз коллекторы надеются вернуть деньги, в своих действиях они не всегда чистоплотны и этичны.
При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.
Кредитная деятельность – один из основных источников дохода банковских организаций наравне с вкладами, торговлей недвижимостью и драгметаллами. Деньги, необходимые для работы по всем направлениям, распределяет Центробанк.
Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:
- С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
- Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
- Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.
Сумма, на которую банк может рассчитывать в следующем году, зависит от успешности его работы за текущий период.
Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:
- С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
- Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
- Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.
Всегда есть и будут заемщики, которые перестают выполнять обязательства. К таким клиентам применяют стандартные меры взыскания, но если они не дают результата, происходит продажа долгов коллекторским фирмам. И такие операции проводят все кредитующие население и бизнес банки.
Если же коллекторы заявились к вам на основании договора цессии – положение дел совсем иное. В данной ситуации вам необходимо узнать реквизиты коллекторского агентства, необходимую сумму и дополнительную информацию, а также договориться с ними о выплате.
Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.
Итак, давайте рассмотрим, что делать в критической ситуации, почему вообще может состояться такая продажа, и как решить проблему с долгами.
Продажа долга коллекторскому агентству – обычное явление для многих банков и микрофинансовых организаций. Не всегда кредитные учреждения самостоятельно занимаются возвратом просроченной задолженности.
Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер.
Пусть коллекторское агентство заплатит лишь часть денег, банк сэкономит на расходах, которые бы непременно возникли в такой сложной ситуации, а значит, решит вопрос с наименьшими потерями.
Существует несколько вариантов развития ситуации, если вы не выплатили кредит – банк-кредитор может звонить домой и на работу с требованием поскорей «войти» в график и внести просроченный платеж, либо служба безопасности собирает данные о клиенте, чтобы подать в суд для возврата всей суммы займа целиком, или с заемщиком начинает общение коллектор.
Сумма обязательств не играет роли. От какой суммы долга начинают работу коллекторы устанавливается их внутренними правилами – они могут взяться за взыскание и нескольких тысяч, и нескольких миллионов рублей. У многих агентств планка установлена так, что они берутся лишь за достаточно солидные остатки по займам, а другие готовы работать с любой мелочью и выбивать задолженность по микрозаймам.
Стадия взыскания долга не влияет на передачу прав требования – коллекторы могут получить его, как в досудебной стадии, так и по исполнительному листу, когда суд уже завершен и приставы приступили к производству.
Кроме этого, одной из причин, которая заставляет кредитные финансовые организации обращаться к услугам коллекторских агентств, – это желание как можно быстрее списать долги со своего баланса, чтобы улучшить показатели финансовой отчетности (особенно оборотного капитала).
Рекомендации о том, как себя правильно вести, общаясь с коллекторами по телефону, описаны в отдельной статье: Что делать, если звонят коллекторы?
Также в качестве правового основания используется норма о правопреемстве исполнительного производства, четко обозначенная в Федеральном законе № 441 от 2013 года, где прямо указывается на то, что судебный исполнитель (т.е. судебный пристав) имеет право передать долги на взыскание третьим лицам в случаях, если это будет одобрено судебной инстанцией.
В результате банк недополучит деньги, которые нужны ему для работы, что приведет к убыткам. По этой причине банки стараются оперативно избавляться от проблемных заемщиков.
Деньги, взятые под проценты у банка, – хороший инструмент для решения текущих финансовых проблем. Но нередко кредиторам приходится буквально выбивать из заемщиков долги, используя для этого коллекторов. Насколько такие действия оправданы, и имеют ли банки право продавать долг коллекторам?
Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется.
Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:
- долги, которые постепенно гасятся;
- долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
- долги с просрочкой более 90 дней;
- безнадежные по мнению банка долги.
Как правильно написать и подать заявление в прокуратуру на коллекторов
Продажей долгов занимаются практически все банки в России, не исключая и те, которые входят в ТОП-10 списка кредитных учреждений страны.
В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.
Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение.
Признаки выкупа долга коллекторами
К сожалению, методы коллекторов не столь либеральны и бюрократичны, как банковские, и порой требуют решительного отпора со стороны проштрафившегося заемщика. Ситуации, когда банки продают долг коллекторам, нередки: наши юристы постоянно с ними сталкиваются на практике.
Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.
Продажа долга коллекторам не совершается, если:
- должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
- должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
- должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.
Так же не имеет смысла прилагать лишние усилия, если сумма займа невелика. Такие договора продаются коллекторам, так как это проще, чем решить вопрос иным способом.