Что делать если нечем платить кредит и банк не хочет рефинансировать долг
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если нечем платить кредит и банк не хочет рефинансировать долг». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:
- Получение нового кредита, с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
- Попытка исчезнуть, когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
- Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
- В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
- В предложении реструктурировать долг. Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
- Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться, но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
- В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний. В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.
К сожалению, в жизни иногда случаются тёмные полосы — увольнение с работы, болезнь или другие причины, по которым люди лишаются источников дохода и не могут выплачивать взятые кредиты. Что делать в такой ситуации и как выйти из долгов с минимальными последствиями?
Содержание:
Законные способы не платить по кредиту
Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо? Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается.
Не затягивайте процесс признания проблемы Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.
Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже. Вы также можете попробовать рефинансировать невыгодный кредит. Некоторые банки предоставляют неплохие условия для тех, кто хочет погасить кредит в другом банке. Например, освобождение от процентов на несколько месяцев.
В случае, если вам необходимо переоформить ипотечный кредит, то лучшее решение — обращаться в Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ-24. Эти банки уже давно занимаются программами рефинансирования, а потому могут помочь вам в решении ваших вопросов.Если вы стесняетесь обсуждать подобные щепетильные вопросы с сотрудниками горячей линии — напишите письмо или отправьте запрос через форму обратной связи вашего банка. Обязательно укажите свои данные и номер телефона, чтобы банк смог связаться с вами напрямую.
Шантаж, угрозы запрещены. Применение физической силы — тем паче. Это было запрещено и раньше, но многие коллекторы пренебрегали этим правилом.
В любом банке может быть предложен оптимальный выход – провести реструктуризацию, т.е. уменьшить помесячный платеж, одновременно с этим период выплаты всего долга продлевается.
Что делать, если банки отказывают в рефинансировании
Какие бумаги вам точно понадобятся: Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки. Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть. Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Очень многие люди поняв, что оплачивать долги им нечем, просто уходят в глубокое «подполье». Иными словами, они начинают скрываться от банковских сотрудников, старательно игнорируя все звонки, смс и письма, которые приходят из отдела по взысканию. Часто должники надеются, что про них просто забудут.
Страховка по кредиту. Реструктуризация, отсрочка, рефинансирование выплат. Коллекторы. Банкротство. Расторжение договора.
Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.
Что будет, если не платить кредит вообще
Первое, что нужно сделать – это спокойно воспринимать сложившуюся ситуацию и ни в коем случае не паниковать. Паника рождает бездействие или принятие неправильных решений. Безвыходных ситуаций не бывает и проблемы с задолженностью по кредиту можно решить. Предлагаем рассмотреть некоторые способы решения такого вопроса.
Использование материалов сайта (распространение, воспроизведение, передача, перевод, переработка и др.) допускается только с письменного разрешения редакции.
Но от финансовых форс-мажоров никто не застрахован. Как решать вопрос, если вам нечем платить по кредиту банку?
Использование материалов сайта (распространение, воспроизведение, передача, перевод, переработка и др.) допускается только с письменного разрешения редакции.
Самое плохое, что можно сделать в данной ситуации — это избегать контактов с банком, не брать телефон и пытаться пустить проблему на самотёк.
Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.
Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.
Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите. Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ) Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов.
Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?
Прежде чем рассмотреть варианты поведения, ответим на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании. Причин такого поведения финансовых учреждений может быть несколько.
Во-вторых, общеизвестно, что заработная плата – величина непостоянная, которая может меняться от месяца к месяцу. И тот факт, что полгода назад вы получали хорошую зарплату, а сейчас у вас не сезон и доходы снизились, не будет иметь значения при определении вашей платежеспособности в случае рефинансирования. Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком.
Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.
Нужно учитывать, что рождение ребенка воспринимается как уважительная причина при неуплате долга только несколькими банками.
В других банках можно также попробовать пролонгирование срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.
Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается.
Банк — не ваш враг. Он уже доверился вам и дал денег в долг. Банк не меньше вашего заинтересован в мирной выплате кредита без судов и приставов.
От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:
- решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
- документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.
Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду.
Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически.
Для «растягивания» долга необходимо написать соответствующее заявление, на которое должно быть получено согласие банка. После этого взамен старому составляется новый план выплат, который подписывается должником и уполномоченными представителями банка. Также договоренность подтверждается печатью банка.
В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию.
Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение.Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька. Не тешьте себя ложными надеждами Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит.
Первое и самое правильное, что можно сделать в случае отказа, — это обратиться в другой банк. Как правило, банку выгодно иметь широкий спектр услуг, предоставляемый своим потенциальным и реальным клиентам, однако бывают случаи, когда банковские продукты по рефинансированию предлагаются клиентам, что называется, для галочки.
Если есть проблемы со здоровьем, то потребуется представить медицинское заключение. Однако стоит учитывать, что страховая компания не будет выплачивать долги, если человек травмировался, находясь в алкогольном опьянении, или же увечья были нанесены им самим.Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит.
Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.
Похожие записи: