15.11.2019

Банки навязывают страховку при кредитовании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки навязывают страховку при кредитовании». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса страхования и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию. Например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга.

Содержание:

Обязательна ли страховка при получении кредита

На сайте банка сказано: в качестве обеспечения кредита (вашей гарантии, что банк вернет свои деньги) необходим договор страхования от несчастных случаев и болезней. Однако такое страхование не может являться способом обеспечения кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален.

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Важно! Если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников. «Как правило, сотрудники банка отвечают: «Банк не одобряет кредиты без страховки». Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет.

Как нас обманывают мобильные операторы: 5 жутких и смешных историй из жизни

Если речь идет о страховании жизни и здоровья, предоставление договора страхования для получения кредита не может быть обязательным.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. «Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы — то другие. Это абсолютно законно», — напоминает Трухачев.

Мануал по получению кровных, на собственном опыте. Сразу уточню — никому не навязываю кредиты(к ним тут, заметил, относятся резко отрицательно). Но, если вдруг очень приспичило — инфа пригодится, в связи с нынешней ситуацией повального навязывания страховки.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

И., проживающий по адресу, паспортные данные, отказываюсь от договора номер такой-то. Согласно указанию Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, прошу вернуть уплаченную мною премию с удержанием ее части, пропорционально сроку действия договора страхования.

При этом сотрудники банка заверяют, что без данного страхования они не смогут получить желаемый кредит, либо предлагают крайне невыгодные условия по банковским продуктам.

Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр.

Во-вторых, банки выступают как страховые агенты. А значит, если клиент соглашается заключить у них договор страхования с определенной фирмой, банк получает финансовый бонус. Это приводит к недобросовестным практикам: иногда работники, выдающие кредиты, не предлагают клиентам страховку, а вынуждают ее взять.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Можно ли расторгнуть договор, если он уже заключен

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Есть ли возможность отскочить от этого страхования без повышения ставки? Ведь, по сути, банк имеет в залоге недвижку, оценочная стоимость которой перекрывает сумму кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Банк навязывает страховку по кредиту. Как отказаться

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека.

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее — Указание).

Еще три года назад можно было спокойно взять кредит безо всяких страховок(пара друзей брали). 5 лет назад я получил автокредит без подтверждения дохода за 10 минут.

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования — отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке. При этом обязательно они должны следовать в этом порядке. В суд необходимо обращаться только тогда, когда были предприняты все досудебные меры.

Банк навязывает страховку — что делать?

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Как понять, что страховка, которую вам настойчиво предлагают заключить для получения кредита, в действительности является навязанной?

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Внимательное прочтение кредитного договора убережет от «подводных камней»

Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки.

Ну раз базар пошел, напишу тебе как я делаю. Был момент, когда я поднимал доверие с 200 до 2 л. Раза три сталкивался, что закрыть страховку до первого зноса чревато получить минус от страховой компании. Они тоже хитрожопых не любят. По этому уже на автомете заявление на отказ пишу через месяц.